Maaliskuu on päättymässä ja pian on ensimmäisen kuukausikatsaukseni aika niin säästöjen kuin kulujenikin osalta. Sitä ennen on kuitenkin syytä esittää muutamia seikkoja tavastani käsitellä lainojani, koska käsittelytapani ei ole ihan tavallinen.
Minulla on useita eri lainoja, enkä käsittele kaikkia samalla tavalla (vaikka ehkä pitäisi). Osan lainoistani luokittelen sijoituslainoiksi, koska ne voisin realistisesti kohtuullisessa ajassa maksaa pois vaikka kokonaan. Tosiasiassa nämä lainat ovat opintolainani ja asuntooni tehdyn remontin yhtiölaina. Ne eivät siis varsinaisesti ole sijoituslainoja, vaikka ne niin käsittelenkin.
Asuntolainojani en käsittele samalla tavalla ihan vaan siitä syystä, että siitä olisi liikaa vaivaa. En myöskään aio maksaa niitä pois ennenaikaisesti, joten niiden huomioimisella ei olisi tavoittelemaani alla kuvattua käyttäytymistä ohjaavaa vaikutusta.
No mitä siis teen sijoituslainoiksi luokittelemieni lainojen kanssa?
Ensinnäkin lisään lainojen korot (tai oikeastaan arviot koroista) negatiivisena tuottona sijoitusseurantaani. Minun pitää siis ensin kattaa korkokulut ennen kuin alan saada positiivisia tuottoja sijoituksistani. Näin havaitsen varsin konkreettisesti sen, miten lainojeni lyhentäminen vaikuttaa kokonaistuottoihini. Lainapääoman pienentyessä negatiiviset tuotot pienenevät myös.
Toiseksi käsittelen näiden lainojen lyhennykset sijoituksina säästösuunnitelmassani/-seurannassani.
Joku saattaa protestoida kuullessaan ajatuksen lyhennysten käsittelemisestä sijoituksina, joten perustelen toimintatapaani hieman. Mietipä tilannetta, jossa sinulla on kaksi vaihtoehtoa; joko lyhentää lainaa, josta maksat korkoa 2 %, tai ostaa korkorahastoa, joka maksaa tuottoa 1,5 %. Voidaanko perustellusti väittää, että parempaa korkotuottoa ( = säästetty korko) tarjoava lainanlyhennys ei ole sijoitus, mutta huonompaa korkoa tarjoava (ja riskisempi) rahastosijoitus on? Mielestäni ei.
Ajattelutapa, jossa lyhennys ei ole sijoitus, voi helposti johtaa huonoihin päätöksiin, kuten kuvaamaani huonompaa tuottoa tarjoavan riskisen sijoituksen valitsemiseen parempaa tuottoa tarjoavan riskittömän sijoituksen sijasta. Suurin virhe on olla maksamatta pois luottokorttivelkaa ja sen sijasta sijoittaa oikeastaan mihin tahansa sijoitustuotteeseen. Mikään sijoitus ei pärjää sille riskittömälle 8-15 %:n (vai paljonko ne nyt perivätkään korkoa?) tuotolle, jonka luottokorttivelan maksamisella saa.
On hyvä muistaa, että säästämisessä ja sijoittamisessa on tärkeintä se, että rahaa on loppujen lopuksi mahdollisimman paljon taskussa, eikä se, saako sen rahan säästämällä menoissa vai tekemällä tuottoja. Lisäksi kannattaa muistaa, että tuotoista maksetaan veroja, säästöistä ei. Opintolainani korot saan toki vähentää verotuksessani, mutta yhtiölainan korkoja en.
Tällä hetkellä lainanlyhennysten osuus säästöpotistani on vielä aika pieni, mutta tilanne saattaa muuttua, jos päätän maksaa yhtiölainan kokonaisuudessaan pois. Kyseinen laina on kuitenkin suhteellisen pieni ja kalleinta lainaa, mitä minulla on. Maksettuani lainan pois ilmoittamani säästösumma tulee olemaan selvästi isompi kuin sijoitussalkkuni koko, ja joku saattaa pitää tilannetta outona. Olenkin valmis kuulemaan vastaväitteitä tai vaihtoehtoisia käsittelytapoja, koska omakin ajattelutapani on vielä vasta kehittymässä. Saatan muuttaa lainojen käsittelyä/kirjaamista myöhemmin ajatusten kirkastuessa.
Ei kommentteja:
Lähetä kommentti